以下是申请常德公积金贷款的四个主要步骤：
一、贷款咨询与准备材料
咨询了解
首先，申请人可以通过常德公积金管理中心的官方网站、服务热线或者前往当地公积金管理中心办事窗口，了解公积金贷款的相关政策，包括贷款额度、贷款期限、利率、所需材料等信息。例如，明确首套房和二套房的贷款政策差异，如贷款额度比例、利率上浮或下浮情况等。
确定自己是否符合贷款条件，一般要求申请人是在常德市正常缴存住房公积金的职工，且缴存时间达到一定期限（通常连续缴存 6 个月及以上），同时贷款用途是用于购买、建造、翻建、大修自住住房等。
准备材料
身份证明材料：提供本人及配偶的有效身份证件（居民身份证或临时身份证）、户口簿或户籍证明。如果是夫妻共同申请贷款，还需要提供结婚证。这些材料用于核实申请人的身份和家庭关系。
收入证明材料：职工需要提供收入证明，如工资流水（一般是近一年的银行工资流水，以证明稳定的收入来源）、单位开具的收入证明（注明职务、工资收入等信息）。对于个体工商户或自由职业者，可能需要提供营业执照、纳税证明等相关材料来证明收入情况。这是为了评估申请人的还款能力。
购房相关材料：
购买新建商品房：提供购房合同（经房产管理部门备案的商品房买卖合同）、首付款收据或发票。购房合同中应包含房屋的基本信息（如地址、面积、价格等）以及买卖双方的权利和义务等内容。
购买二手房：除了提供有效的二手房买卖合同外，还需要提供房屋产权证书、房产评估报告（由具有资质的房产评估机构出具，用于确定房屋价值）、契税完税证明等。
建造、翻建、大修自住住房：提供建设工程规划许可证、土地使用证、工程预算书等相关证明文件，具体材料根据不同的建设情况而定。这些文件可以证明建设工程的合法性和所需资金情况。
公积金缴存证明材料：提供公积金缴存明细，可以通过公积金管理中心柜台打印或者在网上公积金服务平台下载。缴存明细显示职工的缴存时间、缴存金额等信息，用于核实职工的公积金缴存情况。
二、提出贷款申请
申请方式
线下申请：申请人可以携带准备好的全部材料，前往常德市住房公积金管理中心的办事大厅或者受托银行的公积金贷款专柜，填写《住房公积金贷款申请表》。在填写申请表时，要仔细核对个人信息、贷款金额、贷款期限等内容，确保准确无误。
线上申请（如果有此服务）：部分地区可能提供线上贷款申请渠道。申请人可以登录常德市住房公积金管理中心的官方网上服务平台或手机公积金 APP，按照系统提示进行注册登录后，在网上填写贷款申请信息，上传相关材料的电子文档。这种方式更加便捷，可以节省时间和精力。
提交申请
无论是线下还是线上申请，都需要确保所提交的申请材料完整、真实。线下申请时，工作人员会对材料进行初步审核，检查材料是否齐全、格式是否符合要求等。如果材料不完整，会告知申请人需要补充的内容。线上申请后，公积金管理中心也会对上传的材料进行审核，如有问题会通过系统消息或者电话通知申请人。
三、贷款审核与调查
初审
常德市住房公积金管理中心收到申请材料后，会对申请人的资格、还款能力、购房真实性等进行初步审核。
对于申请人资格，会核实是否是符合条件的缴存职工，公积金缴存是否连续、足额等。在还款能力方面，通过收入证明和债务情况（如是否有其他大额债务）来评估每月还款金额是否在合理范围内。对于购房真实性，会核对购房合同、首付款凭证等材料，确保贷款用途是用于自住住房。
初审一般在规定的工作日内完成，如 10 - 15 个工作日左右。如果初审通过，会将申请材料转交给相关部门进行进一步调查。
调查核实
抵押物调查（适用于以房产为抵押物的情况）：如果贷款是以所购房屋或其他房产作为抵押，公积金管理中心会派人或委托相关机构对抵押物进行调查。对于新建商品房，会核实房屋的建设进度（如是否达到规定的预售条件或竣工条件）、产权情况等；对于二手房，会确认房屋产权的真实性、完整性，是否存在产权纠纷等情况。
实地走访（可能需要）：在某些情况下，工作人员可能会对申请人的工作单位、家庭住址等进行实地走访，核实收入证明、家庭情况等信息的真实性。这一步骤是为了降低贷款风险，确保贷款资金的安全。
审核结果通知
经过审核和调查后，公积金管理中心会及时将审核结果通知申请人。如果审核通过，会告知申请人贷款额度、贷款期限、利率等详细信息，并通知其办理下一步手续；如果审核不通过，会说明原因，如材料不真实、不符合贷款条件等。
四、贷款签约与发放
签订合同
借款合同签订：审核通过后，申请人需要与常德市住房公积金管理中心（或受托银行）签订《住房公积金借款合同》。合同中会明确贷款金额、贷款期限、利率、还款方式（如等额本息或等额本金）、违约责任等重要条款。在签订合同时，申请人要仔细阅读合同内容，对疑问条款及时向工作人员询问清楚。
抵押合同签订（如需）：如果是以房产作为抵押的贷款，还需要签订《抵押合同》。抵押合同规定了抵押物的范围、抵押期限、抵押人（申请人）和抵押权人（公积金管理中心或受托银行）的权利和义务等内容。签订抵押合同后，需要按照规定办理抵押登记手续。
办理抵押登记等手续
对于新建商品房，开发商一般会协助购房者办理抵押登记手续。对于二手房，买卖双方和公积金管理中心（或受托银行）需要共同到当地房产管理部门办理抵押登记。办理抵押登记后，房产管理部门会出具他项权证，证明该房产已抵押给公积金管理中心（或受托银行）。
贷款发放
完成抵押登记等手续后，公积金管理中心会将贷款资金发放到指定的账户。如果是购买新建商品房，资金一般会直接支付给售房单位的资金监管账户；如果是购买二手房，资金可能会支付给卖方或资金监管账户（根据当地政策和交易方式而定）。从贷款发放之日起，申请人就需要按照借款合同约定的还款方式和还款日期开始偿还贷款。